Обратные последствия: банки должны будут вернуть цифровые рубли при переводе мошенникам

В каких случаях банки вернут деньги россиянам

Российские банки должны будут возмещать ущерб своим клиентам, если они переведут средства в цифровых рублях мошенникам из черного списка Центробанка. Об этом «Известиям» рассказал председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.

Сегодня уже действует подобная практика по возврату денег россиянам с безналичными переводами. В июле 2024 года вступил в силу закон, обязывающий банки тщательнее отслеживать операции своих клиентов для борьбы с мошенничеством. Если человек попытался отправить деньги на счет злоумышленников, который значится в базе ЦБ, то кредитная организация обязана приостановить его и сообщить об этом гражданину. В противном случае банк должен в полной мере вернуть обманутому клиенту потерянную сумму за 30 дней.

«Известия» спросили крупные банки, сколько денег они вернули клиентам с июля прошлого года по этому требованию.

По данным ЦБ, за II квартал этого года мошенники украли у россиян суммарно 6,3 млрд рублей. Это на 1,5 млрд больше, чем за аналогичный период 2024-го. При этом доля возвратов за такой же период в 2025-м составила лишь 5%, следует из данных регулятора.

Практика возврата денег еще слабо развита, так как не сформировано достаточно прецедентов, отметил независимый эксперт Андрей Бархота. Однако в случае цифрового рубля этот процент потенциально может быть выше, поскольку переводы будет проще отслеживать, считает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.

Госдума приняла закон о массовом внедрении цифрового рубля с 1 сентября 2026 года. Новую форму российской валюты планируется вводить в оборот поэтапно, отмечали в ЦБ. С осени 2026-го крупнейшие банки и компании предоставят клиентам возможность открывать цифровые кошельки, делать переводы, а также оплачивать товары и услуги. Далее, с 1 сентября 2027-го, к системе подключат все банки с универсальной лицензией и компании с годовой выручкой более 30 млн рублей, а с 1 сентября 2028-го доступ к цифровым рублям должны обеспечить и все остальные банки и продавцы.

В этом и в прошлом годах систему активно тестировали. Банки уже опробовали открытие и закрытие счетов в цифровых рублях, переводы между физлицами в третьей форме нацвалюты, оплаты по QR-кодам. Реальные операции с цифровым рублем уже протестировали в 30 торгово-сервисных компаниях в 11 городах, в пилоте приняли участие 13 банков и сотни россиян, сообщали в ЦБ.

По оценкам экспертов, внедрение цифрового рубля в первые годы может привести к оттоку депозитов из банков до 20%, поскольку россияне будут отдавать предпочтение новой форме денег из-за безопасности и бесплатных переводов. При этом, по оценке Национального рейтингового агентства (НРА), к 2031-у новая форма денег сможет приносить экономике РФ ежегодную выгоду до 260 млрд рублей.

«Известия» обратились в Банк России с вопросом, когда начнет действовать возврат банками денег с цифровым рублем. Механизм противодействия подозрительным операциям с третьей формой нацвалюты должен быть таким же, как сейчас с безналичными операциями, говорится в материалах ЦБ.

Смогут ли мошенники украсть цифровые рубли

Мошенники очень быстро адаптируются к новым технологиям, отметил Владимир Чернов. По его оценке, цифровой рубль не станет исключением и, как только начнется его массовое использование, злоумышленники будут пробовать подстраиваться через социальную инженерию, подделку интерфейсов и манипуляцию пользователями.

— Основной упор будет сделан не на взлом технологии, а на психологическое давление, например на звонки якобы от сотрудников банка, поддельные приложения или ссылки, переводы на безопасный счет, — допустил аналитик.

Пока цифровой рубль только тестируется, мошенники уже используют несколько схем своей работы с новой формой нацвалюты, указала доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили. Например, несмотря на то что цифровой рубль еще даже не запустили в массовый оборот, злоумышленники предлагают обмен обычных денег на цифровые по выгодному курсу, применяют легенду об обязательном переводе накоплений на банковском счете в цифровые рубли, а также о покупке товаров с помощью поддельных токенов.

Новая схема также может предполагать, что жертве будет звонить мошенник под видом сотрудника Федеральной налоговой службы или судебного пристава и сообщать о якобы уклонении от уплаты налогов, предлагая оплатить штраф только цифровыми рублями или QR, добавил Андрей Бархота.

При этом контролировать операции с цифровым рублем будет легче, заявил депутат Анатолий Аксаков. С этим также согласились опрошенные «Известиями» эксперты. Новая форма нацвалюты изначально строится как полностью контролируемый инструмент, где все трансакции фиксируются, пояснил Владимир Чернов. По его словам, контроль в реальном времени облегчит задачу выявления мошеннических переводов по сравнению с классическими банковскими счетами.

Хотя отследить незаконный перевод цифрового рубля будет несложно, вернуть деньги от мошенников всё равно окажется непростой задачей, предупредил бизнес-консультант по информационной безопасности компании Positive Technologies Алексей Лукацкий. По его мнению, человеку, скорее всего, придется ждать месяцами или даже годами, пока суд решит дело в его пользу.

При этом механизм возврата денег самими банками, если они одобрили перевод в цифровых рублях мошенникам, скорее всего, заработает ориентировочно к 2027–2028 годам, заключил Владимир Чернов. По его словам, больше всего времени уйдет на создание базы уже для новой формы денег.

Таибат Агасиева