Цифровой рубль: особенности реализации и варианты развертывания

Теория и практика цифрового рубля

Российский цифровой рубль – разновидность глобальной технологии CBDC (цифровой валюты центрального банка, Central Bank Digital Currency). Как вытекает из названия, это цифровые деньги, в качестве эмитента которых выступает государственный центральный банк. Их оборот обеспечивают  коммерческие банки и так называемые финансовые посредники – в их роли могут выступать, например, небанковские кредитные организации, пенсионные фонды, маркетплейсы.

На сегодняшний день такая форма денег распространена достаточно широко: заинтересованность в ней так или иначе проявляют более 80 стран мира. Основное преимущество технологии состоит в более высоком уровне безопасности: поскольку счета цифрового рубля создаются и обслуживаются на платформе центрального банка (в нашем случае – Банка России), теоретически такая форма хранения по умолчанию более доверенная и надежная.

Цифровой рубль скоро станет аналогом наличного и безналичного рубля. Верхнеуровневая схема оборота этой цифровой валюты выглядит достаточно просто. Банк или финансовый посредник (далее – банк) инициирует открытие кошелька в цифровой валюте и покупку этой валюты. Центральный банк списывает денежные средства с корреспондентского счета этого банка и зачисляет цифровые рубли на его кошелек. Клиент банка (физическое или юридическое лицо) направляет ему поручение на открытие собственного кошелька и покупку цифровой валюты. Банк открывает клиенту кошелек, списывает денежные средства с его счета и пополняет этот кошелек цифровой валютой со своего кошелька, после чего информирует клиента об исполнении операции. После этого клиент может пользоваться денежными средствами в форме цифровых рублей как обычными деньгами.

Концепция цифрового рубля
Источник: презентация компании «Диасофт»

Пилотирование этой технологии в первой группе банков началось еще в январе 2022 года. В течение 2023 года вышел ряд регулирующих эту сферу нормативных актов: Федеральный закон от 24.07.2023 N 340-ФЗ о внедрении цифрового рубля, Федеральный закон от 24.07.2023 N 339-ФЗ о порядке расчетов цифровыми рублями и Положение Банка России от 7 декабря 2023 г. № 833-П «О требованиях к обеспечению защиты информации для участников платформы цифрового рубля».

В декабре 2024 года началось подключение к пилотному проекту второй и третьей волн банков, в том числе, тестирование операций между физлицами (C2C), физическим и юридическим лицом (C2B), юридическими лицами (B2B), QR-кодов в качестве безопасных платежных ссылок. К июлю 2025 года планируется запуск цифрового рубля в тринадцати системно значимых российских банках и подключение к ним торгово-сервисных предприятий с оборотом более 30 млн рублей. К июлю 2026 года технология должна охватить все банки с универсальной лицензией (по данным ЦБ РФ, на данный момент их 216), небанковских финансовых посредников, финансовые платформы и биржевую инфраструктуру.

Одновременно с пилотными проектами продолжается активная работа над регулированием этой сферы: например, недавно появились законопроекты, регламентирующие возможность банков блокировать подозрительные операции с цифровым рублем и право магазинов не принимать цифровые рубли при отсутствии интернета.

Технологические особенности внедрения цифрового рубля

Для обеспечения оборота цифрового рубля финансовым организациям требуется внедрить в своей ИТ-инфраструктуре соответствующую информационную систему, которая должна быть интегрирована с действующей автоматизированной банковской системой (АБС), а также быстро и надежно обмениваться данными с различными государственными и корпоративными системами, мобильными приложениями клиентов и другими ресурсами.

По словам заместителя директора департамента «Цифровые решения» компании «Диасофт» Сергея Добриднюка, чтобы цифровой рубль оказался востребован, его оборот должен быть не только быстрым, надежным и безопасным, но и сопровождаться разумными экономическими показателями – то есть не быть слишком затратным для участников процесса. «Решение для обеспечения оборота цифрового рубля должно учитывать и технологические, и бизнес-требования. Его архитектура должна быть такой, чтобы ее компоненты можно было безболезненно заменять на аналогичные, и чтобы при этом связка этих компонентов сохранила свою гармонию. Поэтому в решении есть ряд жестких компонентов, связанных с безопасностью, форматами данных и нормативными документами, а есть гибкие, которые позволяют на надежной базе реализовать различные бизнес-процессы», – сообщил он на вебинаре, посвященном особенностям внедрения цифрового рубля. 

Программная платформа, предназначенная для оборота цифрового рубля, должна иметь широкую функциональность, поддерживать одновременную обработку тысяч и даже миллионов транзакций, причем в безопасном режиме, с учетом особенностей разных регионов и других нюансов. Кроме того, решение должно бесшовно реагировать на все многочисленные изменения, которые происходят в регулировании и доработке правил использования цифровой валюты.

Для этого при ее разработке применяется микросервисная архитектура – разделение единого процесса на микросервисы. Например, платформа цифрового рубля от «Диасофт» на данный момент поддерживает более сорока бизнес-процессов. Среди них есть совершенно новые – такие, как универсальная платежная ссылка. Это QR-код, который формирует торгово-сервисное предприятие, содержащий несколько вариантов оплаты: с банковского счета, по СБП либо цифровым рублем. Клиент может выбрать любой вариант, и в каждом случае оплата будет произведена одинаково быстро и безопасно.

Подход компании «Диасофт» состоит в том, чтобы обеспечить банки надежным базовым решением, а также дополнять возможности текущих АБС новыми эффективными функциями с применением цифрового рубля и в итоге – строить новую продуктовую платежную экосистему. К таким новым функциям могут относиться, например, работа с иностранной валютой (конвертация иностранной валюты в цифровой рубль), выдача и погашение кредитов с использованием счета в цифровых рублях, упрощенный обмен документами между маркетплейсом и продавцом за счет наличия в цифровом рубле специальных компонентов для реализации смарт-контрактов (самоисполняющие сделки).

Комплексное предложение «Диасофт» и Deckhouse
Источник: презентация компании «Диасофт»

«Цифровой рубль получит массовое применение, когда придет во все банки. Для этого нужно качественное «коробочное» решение, соответствующая инфраструктура, а также компетенции и сопровождение. Мы можем объединить опыт компаний «Диасофт» и «Флант», чтобы заказчики получили готовое решение, которое можно установить и не беспокоиться о том, что находится внутри. Решение, позволяющее учитывать высокую изменчивость форматов и архитектур, требований к безопасности. Со стороны «Диасофт» выработана архитектура, создана сама система, имеется опыт внедрений. Но при этом нам не справиться без инфраструктурных решений – инфраструктуры, которая позволит бесшовно устанавливать продукты, обновлять и кастомизировать», – резюмирует Сергей Добриднюк.

Инфраструктурная основа цифрового рубля

Директор департамента разработки Deckhouse компании «Флант» Константин Аксёнов подтверждает, что для создания современного ПО в большинстве случаев разработчики выбирают микросервисную архитектуру. Это означает, что решение будет содержать большое количество компонентов, которые необходимо грамотно объединить и бесшовно обновлять. Для управления разрозненными компонентами применяется система оркестрации, а для их запуска – подход контейнеризации, который в настоящее время в большинстве случаев подразумевает Kubernetes. Согласно исследованию Gartner, к 2029 году 95% крупнейших компаний будут использовать контейнеризированные приложения. Отчет Stack Overflow 2024 Developer Survey показал, что уже сейчас большинство разработчиков (72,4%) активно используют Kubernetes в работе. Сегодня это ведущая система оркестрации для управления контейнерами в промышленных масштабах.

В то же время «ванильный» Kubernetes предоставляет только базовую функцию – возможность запускать и распределять контейнеры по кластеру. Чтобы эксплуатировать контейнеры в промышленных масштабах, этого недостаточно. К состав Kubernetes не входят многие компоненты, необходимые для запуска продуктивных нагрузок.

Состав Deckhouse Kubernetes Platform

Источник: презентация компании «Флант»

«Например, автомобиль состоит из множества деталей. Если проводить аналогию с ним, Kubernetes  – это лишь двигатель автомобиля. Он является действительно важной частью, но его недостаточно для полноценного использования транспортного средства. Где взять руль, тормоза, колеса для этого механизма? И как выбрать правильные? Выбор большой, так как экосистема вокруг Kubernetes гигантская. Скажем, для организации сети в рамках Kubernetes существуют 5-6 решений, каждое имеет разную производительность, преимущества и недостатки. Также важно правильно всё вместе собрать и поддерживать, бесшовные регулярные обновления инфраструктурного слоя важны по требованиям безопасности. Нужна готовая платформа, дистрибутив Kubernetes. Наш Deckhouse Kubernetes Platform как раз и есть та платформа которая позволяет сократить количество ручных операций, обеспечить высокий уровень доступности и безопасности, тем самым существенно сократить скорость выделения инфраструктуры для запуска бизнес-приложений», – поясняет Константин Аксёнов.

Среди функциональных компонентов Deckhouse Kubernetes Platform – настройка операционных систем на узлах (в том числе, поддержка всех популярных отечественных ОС), автоконфигурирование управляющего слоя, преднастроенная сеть с готовыми вариантами балансировки и приема трафика, интеграция с низлежащей инфраструктурой, масштабирование, интерфейс администратора, отказоустойчивость и еще несколько десятков других модулей. Платформа может работать поверх различной инфраструктуры – как на bare metal, так и в частном облаке. Все компоненты тесно интегрированы друг с другом с помощью центрального контроллера. После смены конфигурации одного компонента автоматически перестраивается конфигурация всех созависимых с ним.

В октябре 2024 года продукт Deckhouse Kubernetes Platform получил сертификат ФСТЭК России по требованиям безопасности информации к средствам контейнеризации – по 4-му классу защиты, а также по требованиям безопасности информации по 4-му уровню доверия. Это позволяет запускать платформу в критической инфраструктуре и ГИС. Сертифицированная редакция уже используется у ряда государственных и коммерческих заказчиков.

«Задача внедрения цифрового рубля ставит серьезные вызовы перед банками. Наша синергия с «Диасофт» выражается в том, что наши решения полностью совместимы и мы готовы предложить заказчикам единое окно технической поддержки. У нас уже есть успешные совместные кейсы. Выбирая наши продукты для закрытия своих задач по интеграции с цифровым рублем, заказчик получает гарантированный результат с понятным качеством и в установленные сроки», – резюмирует Константин Аксёнов.